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2018年11月27日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会日前联合印发《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》(下简称《意见》),明确系统重要性金融机构监管的政策导向,弥补金融监管短板,引导大型金融机构稳健经营,防
emanniu.com 互联网金融行业分析

  2018年11月27日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会日前联合印发《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》(下简称《意见》),明确系统重要性金融机构监管的政策导向,弥补金融监管短板,引导大型金融机构稳健经营,防范系统性金融风险。与此同时,整个互联网金融行业合规进也进入了平稳期随着银行存管、平台备案、资质认证等硬性指标逐渐明晰,2019年互联网金融行业将呈现出不一样的形态,分析人士指出,未来1-3年,互联网金融行业或将趋于稳定,整体业态及商业模式也随之更加合理、透明,其与实体经济的关系将更加密切。

  “未来的金融机构,尤其是互联网金融平台面对合规将形成内/外同步走的既定路径。一方面,面对监管平台自身需要有积极的态度,同时更应该认清,合规对于整体行业而言是一次正本溯源的过程,这个过程完成后,将进一步挤出市场风险,给良性发展平台以新的政策红利;另一方面,平台和出借人之间的关系需要重新确定,出借人对于平台的安全性将具有更加准确的认识,同时平台对于优质出借人的需求将上升,形成正向积聚效应,最终对双方而言是一次双赢。”德鸿普惠合规部负责人解释道。

  自2016年“824”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布以来,互联网金融行业一直面临着全面合规的既定任务。然而过去几年中,由于行业整体形态复杂,区域性、规模性发展状况不一,互联网金融行业在面对监管合规的要求时,难以做到合规一致性。某种程度上,这也急需行业及监管部门拿出一份合规进程清单,用以对全行业的合规工作形成模板化参照。

  目前该行业中,每家平台的合规步伐不一,面对监管备案等现实性或将来性的要求时进程也不尽相同,但是一些具体的硬性指标已经渐渐显示出普适性。以德鸿普惠为例,自2017年开始,平台就已经开展了盯住政策,不断推进合规细则的落地2017年2月28日平台收到北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室出具的《整改通知书》;2017年5月8日,平台与恒丰银行合作的资金存管系统正式上线,并实现全量业务接入银行存管系统;2017年5月19日,平台获得公安部信息系统安全等级保护三级备案;2017年10月31日,平台通过工信部ICP备案;2018年4月,平台所有存量不合规业务清退完毕;2018年10月,平台按照北京市金融工作局《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自查工作的通知》,完成材料上传(合规自查报告)。“可以说,德鸿普惠每一步的合规进程,基本上都参照彼时监管新的要求,不断查漏补缺,是一个渐趋完善的过程。” 德鸿普惠合规部负责人如是说。

  部分行业人士指出,随着合规备案的推行,各互金平台将面临严峻挑战,交易规模、交易形式、资产安全、资金安全、风控系统等一系列的硬指标,都将在2019年获得明确的方向性指引。“整体而言,安全稳健的金融服务将全面替代旧有的以营利为导向的服务,互金平台的首要任务已经全面转向了资产端安全建设,从而进一步提升资金端产品的安全性,这已经成为整个行业的大势所趋。”德鸿普惠主要负责人如是说。

  对于德鸿普惠而言,安全稳健的金融服务的前提,就是构建一个从产品到出借人,再到资产端全面可靠的风控体系。“德鸿普惠力图打造一个拓扑矩阵式的风控体系。这主要因为在实际业务的发生过程中,供应链金融业务链条上的任何一家企业,都有可能与其他链条上的核心企业发生业务关系,在交易往来过程中产生并使用的票据业务,拥有了蜂巢式的拓扑延展结构。从广义上看,供应链金融整体业务并不是单个核心企业与上游企业间应收账款的金融产品化、服务化,而是一个不断交织,不断丰富的集合体。对于一家互联网金融平台而言,盯住一家具有可信背书且具有真实贸易背景的核心企业,追溯企业上游完成供应链金融业务延展只是第一步,未来德鸿普惠的愿景,应该是在此供应链金融服务体之上,链接集合体之上的每一个拓扑结点(企业),最终完成供应链生态圈建设。”德鸿普惠主要负责人表示。

  因此,在全面、安全的风控体系之上,构建透明、稳健的资产,才是德鸿普惠在合规道路上的“下一步”。“德鸿普惠未来致力于打造更加完整、有机的供应链金融服务体,并朝着供应链金融服务生态圈的方向不断前进。目前,德鸿普惠票据资产端产品共分为三个风险等级,风险由低到高位次依次为:AAA+类(垄断央企、大型国企、财务公司等);AAA类(优质名企);AA+类(上市及其他民营企业)。根据核心企业的行业地位,以及在票据市场上的兑付表现等专业维度,德鸿普惠以所涉风险等级为标准,对商业票据进行评级,这不仅能够在一定程度上反应商业承兑汇票(质押物)的风险水平,同时,纳入德鸿普惠认定评级的承兑企业,均形成了一份具有审核效应的白名单。将来,围绕这份名单,德鸿普惠将极大地拓展自有风控体系的衍射能力,从而确保在票据资产市场中的领先地位。”德鸿普惠风控负责人坦言。

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